Lainan ottaminen on usein vaivatonta. Takasinmaksu ei välttämättä ole yhtä helppoa. Kun otat lainaa, sitoudut vuosiksi eteenpäin, vaikka et tiedä mitä tulevaisuudessasi tapahtuu.

Nykyään markkinoilla on yhä useampia lainojen ja luottojen tarjoajia. Osa niistä on pankkeja ja osa taas ei. Osa luotoista on kuluttajalle reiluja ja osan ottaminen voi kaduttaa myöhemmin. Joidenkin markkinointi taas saattaa peittää todelliset kustannukset jolloin todellisuus paljastuu vasta takaisinmaksun hetkellä. Marttakoulun vinkeillä väistät oman talouden sudenkuopat ja vältät ikävät jälkiseuraukset.

Pelkkää unelmaa

Monien kulutushyödykkeiden markkinointi pyrkii vetoamaan ihmisten tunteisiin. Meille yritetään myydä lukemattomia asioita ajatuksella, jonka mukaan juuri näiden ostaminen tekee meidän elämästämme täydellistä. Emme välttämättä kuitenkaan tarvitsisi niitä lainkaan.

Sama pätee myös lainojen ja luottojen markkinointiin. Kuulostavatko seuraavat lauseet tutuilta?

  • Tee unelmistasi totta
  • Älä odota vaan elä elämääsi nyt
  • Lähde lomalle, maksa vasta puolen vuoden päästä

Rahoitustuotteiden markkinointi vetoaa enemmän intuitioon kuin harkintaan. Tutkimusten mukaan teemme jopa 90 prosenttia talouteen liittyvistä päätöksistä intuitiolla pitempiaikaisen pohtimisen sijaan. Tästä syystä jokaiseen pikavipin, kulutusluoton tai lainan markkinointiin kannattaa suhtautua kriittisesti ja kysyä itseltään: ”Yritetäänkö minua huijata?

Iso teksti antaa ja pieni präntti vie pois

Etenkin kulutusluottojen ja pikavippien kohdalla näemme usein mainoksissa termejä ”koroton” ja ”kuluton”. Näihin kannattaa suhtautua samalla kriittisyydellä kuin luottojen markkinointiin yleensäkin. Totuus paljastuu viimeistään maksun hetkellä, sillä lainan ehtoihin liittyy lähes poikkeuksetta jonkinlaisia korkoja ja kuluja. Pienen tekstin ja koukeroisten nettisivujen lukeminen vaatii vaivaa ja perehtymistä, mutta niiden avulla saat selville totuuden lainan todellisista kustannuksista. Jos pienen tekstin lukeminen tuntuu turhauttavalta tai termit ovat sekavan kuuloisia, pyydä apua niiden tulkitsemiseen.

Pitkä maksuaika ja pieni kuukausierä kuulostavat myös houkuttelevilta vaihtoehdoilta, varsinkin jos omat kuukausitulot eivät mahdollista suuria lyhennyksiä. Pidempi maksuaika kuitenkin tarkoittaa, että maksat lainastasi enemmän korkojen ja erilaisten lainanhoitopalkkioiden muodossa.

Hyvä paha laina

Välillä elämä yllättää ja joudut ottamaan lainaa. Etukäteen säästetty summa tiettyä hankintaa varten on aina paras vaihtoehto, mutta aina se ei ole mahdollista. Pahan päivän varalle säästetty puskurirahasto auttaa, mutta aina sekään ei riitä kattamaan kaikkia kuluja. Esimerkiksi useamman kodinkoneen hajoaminen kerralla venyttää hyvinkin varautuneen säästöt äärimmilleen. Kun otat lainaa arjen ylimääräistä menoa varten, mieti ainakin seuraavia asioita:

  • Tarkista etukäteen tarkasti, paljonko lainan todelliset kustannukset korkojen ja lisäkulujen jälkeen ovat
  • Varmista että budjettisi kestää lainan tai osamaksun kuukausierät. Pidä huolta, etteivät ne vie kaikkea maksuvaraasi.
  • Jos ostat osamaksulla, tutustu maksuehtoihin ja tuotteen takuuseen ennen ostopäätöstä
  • Älä venytä laina-aikaa liian pitkäksi. Tällöin pienennät korkojen ja kulujen määrää maksettavasta summasta.

Jos hankintaa ei ole pakko tehdä heti, ryhdy mieluummin säästäjäksi kuin lainanottajaksi

Jos ostat esimerkiksi huonekaluja tai kodinkoneita korttiluotolla eli kulutusluotolla, ostostesi lopullinen hinta saattaa olla paljon suurempi kuin alkuperäinen hinta. Kulutusluotosta joutuu maksamaan usein korkeaa korkoa. Käytä korttiluottoja siis harkiten. Älä anna pienten kuukausierien hämätä. Ota selvää eri maksu- ja lainavaihtoehdoista.

  • Varmista, että pystyt maksamaan koko lainan takaisin.
  • Kokeile ennen lainanottamista muutaman kuukauden ajan, pystytkö säästämään saman verran kuin lainan lyhennys vaatisi.
  • Katso lisää säästövinkkejä Marttakoulun Säästäminen -sivulta

Lainaa harkitessasi selvitä

  • Todellinen vuosikorko: viitekorko + pankin marginaali + muut kustannukset.
  • Laina-ajan pituus: mitä pidempi takaisinmaksuaika, sitä kalliimmat lainan kokonaishoitokustannukset.
  • Vuotuiset lyhennyskerrat: mitä useammin lainaa lyhennetään, sitä edullisemmat ovat lainan kokonaishoitomenot.
  • Lainan lyhennystapa vaikuttaa myös lainan hintaan.
  • Lainanantajan joustavuus: miten lainaehtoja on mahdollisuus muuttaa, jos maksukyvyssäsi tapahtuu muutoksia. Voitko esimerkiksi muuttaa lyhennettävää summaa?

Kaikki laskut ja velat on maksettava takaisin ennemmin tai myöhemmin, usein vielä korkojen kanssa.